Учимся экономить на получении кредита
25 июля |
Кира Петрова
Задавая простые вопросы, можно найти идеальный, быстрый и недорогой кредит.
Как правило, потребительский кредит мы берем, когда «приспичило». На ремонт, лечение, образование… C рекламных билбордов нам обещают низкие процентные ставки и отсутствие комиссий (как правило, с ма-а-аленькой * у фразы «без комиссий»). На что обратить внимание, сравнивая предложения банков?..
Найти идеальный для себя кредит возможно, если научиться задавать правильные вопросы и научиться рассчитывать переплаты.
В том, как это сделать правильно, нам помог разобраться Управляющий Кредитно-Кассовым офисом в г. Казани ЗАО НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНК СБЕРЕЖЕНИЙ Хайруллин Азат Рашитович.
«Без переплат и комиссий»
Кредит без переплат — это нонсенс. Как говорят банковские специалисты, деньги стоят денег. А кредит – это услуга, за которую надо платить.
Дешевый кредит – это современная сказка о «каше из топора». Ингредиенты известны. «Топор» – низкая процентная ставка, но чтобы получилась полноценная «каша», нужно добавить «крупу» – страховку, «масло» – поручителей и т.д., понятное дело, за все это нужно будет платить. В итоге кредит получается не таким уж дешевым, как казалось сначала. Нет, конечно, в «классических» банках вы можете получить и пониженные ставки, но сбор уймы документов и их рассмотрение, как правило, занимает долгое время, необходимо предоставить залог, привести поручителя, иначе вы уже не будете «идеальным» для банка клиентом. И не факт, что кредит вам одобрят. Увы, в случае, когда деньги нужны здесь и сейчас, такой вариант не подойдет.
Вывод: «Классический» кредит хорош только для тех, кто располагает достаточным временем для сбора документов и неоднократных посещений банка.
Вернемся к комиссиям. «Не все то комиссии, за что нам придется заплатить банку».
Открытие/ведение ссудного счета. На сегодня есть судебная практика, которая показала, что эти платежи незаконны. Получается, что банк берет комиссию за свою основную деятельность.
«Рассмотрим документы за деньги». Есть банки, которые предлагают кредиты с минимумом документов и вроде переплата небольшая, но с проблемой вы можете столкнуться сразу же при подаче документов.
— За рассмотрение каждого документа необходимо заплатить, — улыбаясь, сообщит вам кредитный менеджер. И пояснит, что банк тратит время на проверку правильности заполнения анкеты, проверку подлинности документов и т.д. Только вот даже в случае оплаты «за поговорить» никто вам не гарантирует, что кредит вам одобрят. А вот деньги обратно уже не вернутся. Поэтому один из вопросов, который надо задать – «нужно ли платить за рассмотрение документов?» Да? Можете со спокойной душой искать другой банк. Поверьте, в Казани достаточно банков, которые предложат интересные условия без этой переплаты.
Также к переплатам, не являющимся комиссией, можно отнести пени, штрафы, страховку, плату за досрочное погашение – обо всем этом речь пойдет ниже.
Вывод: Ищите кредит, где не надо платить за открытие счета и рассмотрение документов.
Работа на проценты
Казанец Алексей с год назад получил предложение оформить кредитную карту. Процентная ставка была соблазнительно низкой, остальное и неважно, посчитал он. Когда срочно понадобились деньги, воспользовался картой, и все бы хорошо, но… Однажды ему задержали выплату зарплаты, деньги не успели вовремя поступить на счет, и он пропустил ежемесячный платеж. С тех пор он оплачивает только лишь проценты, погашение основной суммы долга вообще не происходит. По сути, иначе как кабалой эту ситуацию не назовешь.
Выгодными условиями соблазняют многие банки, каждый рекламирует себя по-разному: «нам не нужны поручители и залог», «небольшая страховка», «минимум документов» и пр., а ведь зачастую, заключая кредиты, мы даже не рассматриваем параграф «штрафные санкции и пени», считая, что уж с нами-то и с нашей работой/зарплатой ничего не случится.
Но поверьте, стоит обратить внимание и на это, ведь возможно, где-нибудь внизу договора или вообще на сайте банка (которые не все просматривают «от и до») может значиться: «в случае просрочки на 1 день – удвоение процентной ставки, в случае просрочки на 5 (7/14/…) дней — утроение». В итоге человек попадает в кабалу, из которой сложно выпутаться.
Вывод: внимательно читайте договор, уточняйте у менеджера всю информацию о начислении пени, штрафных санкциях, есть ли период по выбранному вами кредиту, во время которого пени не начисляются, и не будут ли они потом повышенными в случае повторной просрочки.
Что нужно узнать в банке?
Все! Клиент должен знать абсолютно все об условиях кредитования. Задача банка – довести до клиента всю информацию, и он не имеет права отказать вам в ее получении. Условия, предлагаемые банком, должны быть абсолютно «прозрачными». У клиента должно быть четкое понимание – сколько и за что он платит. Он должен быть уведомлен обо всех переплатах! Отдельные банки, как например Национальный Банк Сбережений в Программе кредитования работников бюджетной сферы, применяет такую практику – кредит одобрят только после того, как клиент ответит соответствующему сотруднику Банка на перечень вопросов, касающихся характеристик кредита. Это выявляет – уведомлен ли клиент обо всех условиях кредита и переплате. И только если человек понимает, сколько, когда и за что он платит, он получает деньги – быстро, без всяких комиссий и залогов и с минимумом документов.
Вывод: Один из главных вопросов, которые нужно задать в банке – «Сколько я переплачу?». Какая разница, какая процентная ставка, если есть какие-то дополнительные платежи и итоговая сумма переплаты выйдет намного больше, чем вы рассчитывали?
Важно
Идеальный банк – банк, который не скрывает информацию по своим услугам для клиентов.
Идеальный кредит – кредит, который можно получить легко, быстро и при этом у клиента будут гарантии, что условия по выданному кредиту не изменятся в худшую сторону.
Другие новости рубрики
Бизнес и финансы